N. D.
La pandemia ha disparado la gestión ‘on line’ de los créditos a la vivienda, un mercado en expansión de la mano de la tecnología, la digitalización y la personalización en los procesos. Hipoo, la primera ‘hipotech’ española, creada en 2018 de la mano de Juan Ferrer, ha crecido un 550% en 2020 y cerró el año con la gestión de 3.000 hipotecas por valor de 600 millones de euros. Ferrer cree que “las hipotecas en 2021 serán más baratas, pero menos accesibles, aunque seguirá la tendencia en crecimiento de la contratación a tipo fijo de hipotecas, debido a que el Euribor sigue bajando”.
Hippo fue la primera ‘hipotech’ española, ¿a qué se debió la idea de poner en marcha el proyecto?
Fui director ejecutivo de la empresa Housers, y fue en ese momento cuando tuve que buscar distintos apalancamientos para proyectos de la empresa; fue gracias a eso cuando me di cuenta de que el sector hipotecario era complejo, antiguo, y poco digitalizado. Las hipotecas son uno de los productos de consumo más complejos, menos transparentes y competitivos. Es por ello que se crea una plataforma que aplica tecnología al proceso de contratación de hipotecas; da otra vuelta de tuerca a la forma en que veníamos contratando las hipotecas.
Casi tres años después, ¿cuáles son las principales cifras de la compañía?
La plataforma digital Hipoo creció un 550% en 2020 y cerró el año con la gestión de 3.000 hipotecas por valor de millones de 600 millones de euros. Contamos con 18 trabajadores, dos veces más que a comienzos de 2020 y el objetivo es duplicar este número en 2021.
“Consideramos una oportunidad para volver a levantar el mercado el hecho de que una de las consecuencias a nivel macroeconómico que va a tener esta recesión es la bajada del tipo de referencia para las hipotecas, el Euribor”
¿Y sus previsiones?
¿Cómo visualizamos este 2021? Nuestra primera idea es cerrar una ronda de inversión con fondos de capital riesgo de 500.000 a 700.000 euros, a una valoración de 3 millones de euros. Y otra de nuestras intenciones es multiplicar nuestra facturación por cinco hasta el punto de alcanzar el millón de euros anualmente. Además, vamos a centrar esfuerzos en el desarrollo del canal B2B, es decir, consolidar y potenciar los acuerdos que tenemos con agentes inmobiliarios para que nos traigan clientes potenciales. Y por último, entre nuestros planes, cabe destacar también la importancia de las integraciones más profundas con un grupo de bancos reducido y muy controlado, pero que implicaran un desarrollo profundo en la interconectividad entre nosotros (nosotros como bróker que ofrece suministro a las entidades y ellos de forma bidireccional nos brindarán información instantánea); sin duda, un elemento de desarrollo muy importante para poder mejorar la sociabilidad, la experiencia de usuario, la velocidad, etc.
¿En qué le ha afectado la pandemia al sector?
Estamos viviendo un año complicado, que ha afectado a todos los sectores y de manera directa al económico. Ya no es sólo la incertidumbre de la economía en general, sino la preocupación de la sociedad de cara a los tiempos que nos esperan, optando por reducir el gasto y, con ello, la inversión.
No obstante, consideramos una oportunidad para volver a levantar el mercado el hecho de que una de las consecuencias a nivel macroeconómico que va a tener esta recesión es la bajada del tipo de referencia para las hipotecas, el Euribor. Esto significa que aquellos que pretendían hipotecarse para la compra de una vivienda, tanto residencial como de inversión, van a encontrarse con unos tipos de interés excepcionalmente bajos que van a prolongarse al menos durante los próximos tres años.
“Tras la crisis del Covid-19 el mercado hipotecario ha cambiado con un resultado de hipotecas más baratas, pero menos accesibles, con la tendencia en crecimiento de la contratación a tipo fijo”
Creemos también que a pesar de la situación actual que nos concierne a todos, tenemos que intentar ser lo más resilientes posible, y considerar o percibir como una oportunidad el hecho que se nos brinda de poder impulsar la innovación digital; considerándola necesaria para cualquier empresa que busque sobrevivir en el futuro, independientemente de cómo haya moldeado esta pandemia la situación. Lo considero un valor fundamental para el crecimiento actual de las empresas.
Al fin y al cabo, la transformación digital forma parte de nuestro día a día; es una realidad sin precedentes que claramente ayuda a que las empresas y organizaciones sigan el ritmo a las demandas emergentes de los clientes, manteniéndolas así en el futuro.
La transformación digital permite que las organizaciones compitan mejor en un entorno económico que cambia constantemente a medida que la tecnología evoluciona.
¿Cuáles son las perspectivas que ven para el mercado hipotecario?
El sector hipotech es muy incipiente en España. Hemos nacido varios de entre la competencia, pero todavía queda mucho por consolidar. Uno de los retos más grandes que veo es la conectividad con las diferentes entidades. La rama de las hipotecas, por su complejidad e importancia, ha sido la más costosa de digitalizar. Al final no dejas de tener en funcionamiento procesos y sistemas tan complejos como los que pueden resultar de una hipoteca. No es una compra pequeña e inmediata, si no que supone una decisión financiera compleja; de hecho, la decisión financiera más importante para la mayoría de las personas.
Es precisamente por eso, por ese tamaño y complejidad, por lo que existe más burocracia, más documentación y mayor seguridad. Por ende, termina convirtiéndose en un reto mucho mayor que afrontar.
De cara a un futuro próximo, percibo que va a haber una ola de digitalización en todo lo relacionado con el sector hipotecario o hipotecas en sí. Uno de los desafíos más grandes será la conectividad con los distintos bancos.
“Nuestra primera idea es cerrar una ronda de inversión con fondos de capital riesgo de 500.000 a 700.000 euros, a una valoración de 3 millones. También, multiplicar nuestra facturación por cinco hasta el punto de alcanzar el millón de euros anualmente”
¿Vivimos un momento de esplendor de las hipotecas fijas?
Tras la crisis del Covid-19 el mercado hipotecario ha cambiado con un resultado de hipotecas más baratas, pero menos accesibles, con la tendencia en crecimiento de la contratación a tipo fijo.
Actualmente, observamos una preferencia del tipo de interés fijo a la hora de contratar una hipoteca, por ejemplo, de nuestras operaciones el 80% de ellas son fijas; frente a un 20% que son de tipo variable.
Datos apoyados también por la opinión de otros especialistas del mercado hipotecario, que prevén este incremento (de hipotecas a tipo de interés fijo) debido a los tipos negativos del Banco Central Europeo (BCE), que siguen abaratándose; lo que conllevará que los clientes sientan una seguridad financiera, al ver los tipos de interés fijo más atractivos.
Pero ¿cómo nos repondremos en 2021?, ¿qué esperamos? Lo cierto es que nos hemos encontrado con que el sector inmobiliario no ha resultado ser de los sectores más afectados por la crisis. Existe una tendencia a la baja, pero hay un dinamismo en el sector, percibiéndose un cambio entre la demanda de venta y alquiler, siendo esta última la que más ha descendido.
A consecuencia de la pandemia, los bancos ofrecerán un nuevo esquema para obtener financiación. Entre los mejores factores para que los bancos ofrezcan estos créditos se encuentra tener suficientes ahorros, estabilidad laboral, historial positivo o tener suficientes bienes que funcionen como aval.
En definitiva, de esta manera, las hipotecas en 2021 serán más baratas, pero menos accesibles, aunque seguirá la tendencia en crecimiento de la contratación a tipo fijo de hipotecas, debido a que el Euribor sigue bajando. Todo ello está sucediendo además debido a las novedades legislativas que entraron en vigor con la nueva ley hipotecaria de 2019, en la que se recoge la obligación de los bancos de hacerse cargo de los gastos, así como la obligación de ser más transparentes en sus cláusulas.
¿Cómo valoran la Ley hipotecaria?
Se ha creado un marco de seguridad jurídico muy positivo para aquellos clientes que necesitan una hipoteca. Lo ejemplifican aspectos como: los gastos excepto la tasación lo pagan los bancos, las vinculaciones dejan de ser obligatorias, ponen techos y abaratan mucho la amortización anticipada, mayor control por parte de los intermediarios…En definitiva, una serie de medidas que han otorgado mayor protección y más ahorro al cliente final. Creo que es una ley que marca un antes y un después en el sector, y desde luego, para en un buen sentido.
Al Timón
Juan Ferrer Catalá, CEO y Fundador de Hipo, estudió Derecho en la Universidad Complutense de Madrid. Ex director de Desarrollo de Negocio y del equipo fundador de Housers, cuenta con más de siete años de experiencia en startups fintech. MBA por la escuela de negocios internacional de Shanghai CEIBS. Entre sus aficiones, en su tiempo libre “me gusta mucho leer y pasar buenos ratos con amigos, tiempo de calidad”.
